مدیریت مالی شخصی یک کار دلهره‌آور و مستمر هست که میتونه حتی باهوش‌ترین انسان‌ها رو هم از نظر اقتصادی دچار سردرگمی کنه. در واقع، در دنیایی که دارایی‌ها و سرمایه‌گذاری‌ها به سرعت حرکت می‌کنن و حساب‌های بانکی خودمون رو به خدمات بی‌شماری متصل می‌کنیم و با لمس یه دکمه خریدهامون رو انجام میدیم، مدیریت مالی مفهومی پیچیده‌تر از همیشه به حساب میاد. برای استفاده حداکثری از پولی که در اختیارتون دارین، باید به طور مدام آگاهی و تفکر استراتژیک داشته باشین.
ما در این مقاله می‌خوایم به بعضی از اصول موفقیت در مدیریت مالی شخصی اشاره کنیم که حسابی برای ما مفید محسوب میشن. نکات ارائه شده در اینجا برای اون‌هایی خوبه که تازه کار خودشون رو با درآمد خصوصی یا سرمایه‌گذاری شروع کردند. اما خوندن این متن برای افرادی که به استراتژی اقتصادی خودشون اهمیت میدن هم ارزش داره.
حالا بریم با هم این نکات رو یاد بگیریم…
آنچه مدیریت مالی شخصی مستلزم آن است
در یک تعریف خیلی ساده، مدیریت مالی شخصی صرفا به معنای به دست آوردن شناختی از وضعیت مالی شماست که به منظور استفاده حداکثری از دارایی‌ها در زندگی روزمره و برنامه‌ریزی برای آینده‌تون به حساب میاد.
یکی از مواردی که باید در نظر داشته باشید، اینه که دارایی‌ها می‌تونن با توجه به محل زندگی و هزینه‌های زندگی شما تغییر کنن. هزینه زندگی اساسا مقدار پولی هست که برای پوشش هزینه‌های اولیه زندگی مثل غذا، مسکن، رفت و آمد و حتی مراقبت‌های بهداشتی لازمتون میشه. با توجه به اینکه مثلا خانه، خانواده‌ای که در اون زندگی می‌کنین، خرج و مخارج شما چطوریه و …، هزینه‌های زندگی بسیار مهم‌تر میشن.
اما برای بسیاری از آدم‌ها، مدیریت مالی فقط به این معنی اینه که فقط باید مراقب خرج کردن و پس‌انداز کردن خودشون باشن. این مطمئنا سیاست بدی نیست، اما این سیاست در پرداختن به پیچیدگی یا گستره کامل برنامه‌ریزی مالی، یه استراتژی ناکام به حساب میاد و با این استراتژی ساده نمی‌تونین مدیریت مالی مناسبی داشته باشین. مدیریت امور مالی شخصی، خودش به تنهایی یک مبحث خیلی مهم به حساب میاد که باید حتما به صورت جدی به اون توجه کنین و فقط به فکر هزینه‌ها و مخارج خودتون نباشین.
نکات مهم در بررسی مدیریت مالی
پس شما برای داشتن یک برنامه مالی مناسب، باید اصطلاحات زیر رو بشناسین:
- درآمد: تجزیه و تحلیل درآمد برای دونستن اینکه چقدر باید برای هزینه‌های اساسی، مالیات و … صرف کنید.
- جریان نقدی: مدیریت هزینه‌ها و برنامه‌ریزی پیش‌رو برای استفاده حداکثری از درآمدتان.
- امنیت خانواده: درک نیاز به تامین و حفظ امنیت خانواده خود (از طریق بیمه و راه‌های دیگه)
- سرمایه‌گذاری: برنامه‌ریزی برای کمک به رشد سرمایه خود در طول زمان.
- استاندارد زندگی: تضمین بیشترین آسایش ممکن به دلیل برنامه‌ریزی مالی محتاطانه.
- درک مالی: استفاده از تصمیمات خودتون برای درک بهتر چیزی که در برنامه مدیریت مالی شما تاثیر داره.
- دارایی‌ها: به دست آوردن دارایی‌های با ارزش (یا سرمایه‌گذاری) با ریسک کم و مسئولیت محدود.
- پس‌انداز: داشتن پول نقد اضطراری در دست یا ذخیره شده در سرمایه‌گذاری با نقدینگی بالا.
- مشاوره مداوم: ایجاد رابطه با یک متخصص برنامه‌ریزی مالی برای اینکه خودتون رو برای تصمیم‌گیری قوی آماده کنید.
بعضی از این اصطلاحات شامل انواع خاصی از مدیریت مالی یا استراتژی‌ها میشن. با این حال، درک اهمیت هر کدوم از این نکات می‌تونن به شما کمک کنن تا از پیچیدگی کامل یک طرح مالی صحیح مطلع بشید.
استراتژی‌های مناسب برای مدیریت مالی شخصی
حالا بعضی از استراتژی‌های خاصی که به این حوزه‌های مهم مربوط میشن رو باهم بررسی می‌کنیم:
-
مدیریت درآمد و جریان نقدی
داشتن یک سیستم کامل و دقیق که به وسیله اون می‌تونین درآمد و هزینه‌هاتون رو ردیابی و درک کنین، به شما این امکان رو میده که بیشترین بهره رو از سرمایه و درآمدتون به دست بیارید. این مورد برای رفع نگرانی‌های دیگه و آماده‌سازی شما برای آینده‌ای با ثبات مالی استفاده میشه.
اما چطوری به طور خاص باید امور مالی خودتون رو پیگیری کنید؟
این کار اصلا پیچیده نیست و می‌تونین به سادگی و با بعضی از کارها موفق بشین امور مالی خودتون رو مدیریت کنین. مثلا با بررسی میزان درآمدی که در هر روز (یا هفته یا ماه اگه ترجیح می‌دید) دارین، همچنین مقداری که در همان دوره خرج می‌کنین، می‌تونین خیلی سریع تصویری از مسیر مالی خودتون ترسیم کنید.
بعدا می‌تونین مطابق با اون یه برنامه خوب بریزید، شاید هزینه‌ها رو تا جایی که ممکنه کاهش بدید تا میزان درآمدی که کسب می‌کنین رو افزایش بدید. حقیقتا، همه این‌ها رو می‌تونین در یک برگه اکسل با مدیریت خوب یا چیزی مشابه اون انجام بدید. اما مثل خیلی برنامه‌های دیگه، این روزها برنامه‌هایی هستن که این روند رو برای شما ساده‌تر می‌کنن.
نیویورک تایمز به بررسی تعدادی از این برنامه‌ها پرداخته که برنامه Mint محبوب‌ترین گزینه محسوب میشه. این برنامه با رابط کاربری شیک و جذاب ساخته شده و واریزهای چک به همراه هزینه‌های روزانه شما رو یادداشت میکنه. این برنامه یک ابزار ساده داره که میتونه به شما در ایجاد بودجه کمک کنه. مثلا به شما میگه چه زمانی از درصد معینی استفاده کردین. مثلا پولی که هر ماه برای خرید مواد غذایی و … اختصاص داده میشه رو می‌تونین اینجا بیارین.
البته باید بگیم که این یک ابزار کاملا منحصر به فرد نیست، چون چندین برنامه با عملکرد مشابه وجود دارن. اما میتونه به شما ایده بده تا درباره نحوه استفاده از ابزارهای مدرن برای مدیریت بهتر درآمد و جریان نقدی اطلاعات به دست بیارید. شما می‌تونین هر برنامه دیگه‌ای با کاربردهای مشابه این برنامه رو برای امور مالی خودتون به کار ببرین.
-
مدیریت امنیت مالی و رشد
بیمه و سرمایه‌گذاری دو مورد مهم دیگه در مبحث امنیت مالی و رشد به حساب میان. این‌ها حوزه‌هایی هستن که فقط زمانی می‌تونین به طور مؤثر به اون‌ها توجه کنید که در مدیریت جریان نقدی به اندازه کافی مهارت داشته باشین تا مقداری سرمایه مصرف‌شده برای سرمایه‌گذاری در بیمه و سرمایه‌گذاری استراتژیک به دست بیارید.
بیمه، به نوبه خودش یکی از زمینه‌های سرمایه گذاری مالی هست که در اون اغلب فضای کمی وجود داره. چون این یک واقعیته که شما فقط به بیمه خوب نیاز دارین تا از خودتون و خانواده‌تون در برابر گرفتار شدن در روزهای سخت محافظت کنین. ولی حقیقت اینه که توسعه یک استراتژی فراگیر برای مدیریت هزینه‌های بیمه کار دشواریه، چون انواع مختلف بیمه (خودرو، مسکن، سلامت و …) وجود داره و هر کدوم متغیرها و ملاحظات مخصوص به خودشون رو دارن. اما وقتی صحبت از داشتن برنامه مالی میشه، باید بگیم که هزینه‌های بیمه به اندازه هزینه‌های معمولی زندگی حیاتی به شمار میاد.
با این حال، سرمایه گذاری مالی بیشتر در راه تفکر استراتژیک و مدیریت ریسک کار میکنه. همونطور که قبلا عنوان کردیم، تقویت رشد و به دست آوردن دارایی‌های ارزشمند از اجزای اصلی مدیریت مالی شخصی به حساب میاد و هر دو رو میشه از طریق درک قوی از چگونگی و زمان سرمایه‌گذاری به انجام برسونیم.
به طور کلی، خوبه که با یک حرفه‌ای شروع کنید که سرمایه گذاری‌های شما رو براتون مدیریت میکنه. این مورد میتونه یکمی براتون هزینه بردار باشه، ولی در عین حال میتونه ریسک رو نیز به میزان قابل توجهی کاهش بده.
از طرفی انتخاب یک حرفه میتونه در ابتدا چیزای خوبی رو به شما یاد بده. اما مثل ردیابی درآمد و هزینه‌ها، ابزارهای مدرن مختلفی وجود دارن که می‌تونن به شما کمک کنن تا خودتون نحوه سرمایه‌گذاری استراتژیک رو یاد بگیرین.
-
ایجاد پس انداز با نقدشوندگی راحت
در رابطه با سرمایه‌گذاری باید به نکته بسیار مهمی توجه کنید. یعنی مقداری از پولی که برای رشد یا پس‌انداز کنار گذاشتین، باید در مواقع اضطراری به راحتی در دسترس شما باشه.
برای افراد زیادی این صرفا به معنی نگهداری یک حساب پس‌انداز با صندوق اضطراری یا پس‌انداز برای روز بارانی هست. با این حال، برای بعضی از افراد دیگه به سادگی به معنای جستجوی انواع مختلف سرمایه‌گذاری برای رشد بلندمدت هست و امکان معاملات سریع رو فراهم میکنه.
مثلا شما باید بین راه‌های سرمایه‌گذاری موجود مثل، طلا، نقره، ملک، ارز و … و با توجه به شرایط خودتون، یک مدل سرمایه‌گذاری رو انتخاب کنید که به راحتی مبادله بشن. یعنی در مواقع نیاز بتونین به سادگی اون‌ها رو نقد کنین.
در نهایت…
ما در این مقاله سعی کردیم به نگرانی‌هایی بپردازیم که راجب مدیریت مالی شخصی باید در نظر گرفته بشن و چند استراتژی مهم رو هم برای شما شرح دادیم.
در نهایت، مهمترین گام اینه که درک کاملی از چیزی که یک برنامه مالی کامل رو تشکیل میده، به دست بیارین. با این حال، وقتی شروع به اجرای نکات این مقاله کردین، یادتون باشه که در مورد مدیریت مالی همیشه باید در حال آموزش باشین. خواه با خوندن نشریات به‌روز، مشاوره با کارشناسان، یا صرفا مطلع شدن از اخبار و داده‌های مرتبط با امور مالی خودتون، ادامه یادگیری و سازگار شدن با مباحث مالی روز خیلی اهمیت داره.
امیدواریم با این نکات بتونین توجه بیشتری به مدیریت مالی شخصی خودتون داشته باشین. راستی شما برای کنترل امور مالی‌تون از استراتژی خاصی استفاده می‌کنین؟ اگه جوابتون مثبته، نطرات خودتون رو با ما به اشتراک بذارین…
این نوشته ترجمه‌ای از بلاگ‌پستِ «Personal Financial Management» است که «آتوسا سالکی» ترجمه‌اش کرده است.
5 پاسخ
کاش در مورد مدیریت امور مالی بیشتر مطلب گذاشته شود
موافقم
سلام خوب بود اما کاش در مورد نحوه خرج، پس انداز و راجع به چگونگی کاهش دادن هزینه ها هم صحبت میشد. بهرحال ممنونم
مطالب خیلی جامع و کلی بود.
اگه مقداری به جزئیات هم پرداخته بودید عالی میشد.
سلام
مطلب بسیار آموزنده بود. از اینکه به املا و نگارش و حتی نیم‌فاصله‌ها اهمیت می‌دید هم عالیه. فقط اینکه ما “راجبِ” نداریم و “راجع به” هست.